El buen uso del crédito

La organización Consolidated Credit indica que es imprescindible el buen uso del crédito para poder tener el control denuestras finanzas personales.

Estas son algunas medidas prudentes que evitan situaciones financieramente asfixiantes:

• Comprar con mesura
• Ejercer la autodisciplina al realizar gastos e inversiones
• Apartar cierto monto de dinero para disponer de ahorros

Sin embargo, cuando estas reglas no se han cumplido y las deudas han terminado por sofocarnos, debemos analizar y elegir la mejor solución para resolver este abrumador dilema.

Como comenta un artículopublicado por Romina Tibytt en la sección “Tu Comunidad” deUnivisionTarjeta.com, una de las maneras para reducir deudas, considerando la proximidad a la fecha de declaración de impuestos.

Al realizar un presupuesto, poner tu reembolso a trabajar, e iniciar un programa de consolidación de deudas. ¡Es una excelente manera de comenzar la primera etapa del año!

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Una gestión de los recursos muy perjudicial por parte de los graduados universitarios

¿Recién graduado y con problemas de finanzas personales? Sin dudas, esta puede ser una combinación sumamente negativa. En realidad es el comienzo de la vida laboral y empezar con malos hábitos con el dinero puede provocar que las finanzas sean un desastre durante años. Tener problemas con las deudas de tarjeta de crédito y nada ahorrado en el banco es, lamentablemente, lo más habitual entre los graduados de la universidad. Son varios los hábitos de mala gestión del dinero que se deben evitar para no aumentar las deudas y acabar, de una vez por todas, con las existentes para afrontar el futuro con mejores posibilidades y con un reporte de crédito intachable. A continuación, compartimos contigo algunos de esos malos hábitos a desterrar de nuestra vida:

● No ahorrar nada - Disponer de un dinero reservado y ahorrado es importantísimo, pues esos fondos te proporcionan un respaldo económico para afrontar posibles gastos no previstos o incidentes que representarían un desembolso económico extra. Son muchas las situaciones imprevistas que pueden desestabilizar nuestras finanzas personales, desde cuestiones no tan graves hasta otras más trascendentes. Por ejemplo, se estropea la lavadora y tienes que comprar otra nueva o, algo más delicado, un miembro de la familia se enferma y debes asumir el costo de un tratamiento bastante oneroso. Cuando no tienes nada ahorrado, no te queda otra opción que solicitar un préstamo personal para hacer frente a los nuevos gastos, lo cual provoca un aumento de tus deudas. Ganes lo que ganes, es básico que ahorres una parte de tus ingresos; hay que encontrar la manera de hacerlo.

● Comprar compulsivamente cosas que no necesitas - Es una de las actitudes más comunes y más peligrosas y que constituye un problema serio para muchas personas. Es esencial programar nuestras compras y no ceder al impulso de comprar ese artículo del escaparate que no entra en nuestro presupuesto y, lo más importante, que realmente no necesitamos. Gastamos mucho dinero en cosas que no precisamos debido a la “fiebre” de la compra compulsiva. Suelen ser artículos caros que conllevan pagos mensuales, o préstamos personales que van a destrozar nuestro presupuesto y, consecuentemente, nuestro ahorro.

● No prestar atención a nuestro reporte de crédito -  Tener un reporte de crédito intachable es fundamental para nosotros, pues este va a afectar a los intereses que tengamos que pagar en préstamos futuros, por ejemplo para la hipoteca de nuestra casa. Incluso podemos encontrarnos con que nos denieguen el préstamo que tanto necesitamos por un desastroso reporte de crédito. Para mantener nuestro reporte de crédito equilibrado es necesario utilizar las tarjetas de crédito con prudencia, atendiendo a tiempo los pagos de las mismas. Pagar el préstamo educativo a tiempo también beneficia a nuestra reputación crediticia.

● Huye de los préstamos para adquirir objetos que se deprecian en su valor -  Hoy en día la gente pide préstamos para pagar casi todo, desde coches hasta muebles, TV etc. Solicitar un préstamo para pagar estos artículos no es aconsejable porque estos se desvalorizan rápidamente y nosotros nos quedamos atascados en una deuda, pagando los intereses cada mes.

Unos cuantos cambios en nuestros hábitos gestionando el dinero pueden suponer una gran diferencia y facilitarnos el ahorrar cada mes un dinerillo que en el futuro será muy útil, sin lugar a dudas.

Consejos básicos para reducir los gastos médicos

Desafortunadamente, no todas las personas cuentan con un seguro médico que les brinde asistencia sanitaria cuando más lo necesitan. Según algunas investigaciones, el 14% de los ciudadanos estadounidenses no cuenta con ningún tipo de seguro médico. La cifra de personas que carecen de seguro de salud asciende a un 25% entre los inmigrantes legales y a un 59% entre los inmigrantes ilegales en Estados Unidos. Pero nadie está a salvo de las enfermedades ni de los accidentes, y por supuesto, no se sabe cuándo van a ocurrir.

Por otro lado, pagar servicios médicos particulares representa un costo muy elevado. Las consultas médicas son caras, y si a eso agregamos gastos en análisis clínicos, servicios de enfermería y medicamentos, el costo total es enorme. Por ello, la mayoría de las personas que no cuentan con un seguro médico tienen serias dificultades para pagar estos servicios.

Muchos piden préstamos personales o utilizan sus tarjetas de crédito, lo cual genera deudas con altos intereses, que más tarde resultan difíciles de saldar. Por ende, en la medida de lo posible, hay que buscar diversas formas de reducir los gastos médicos. A continuación presentamos algunos consejos que te pueden ayudar a minimizar los costos en los servicios de salud.

Habla con tu médico.

Algunas personas esconden su verdadera situación económica o deciden no hablar de ello con el médico. Pero muchas veces es buena idea plantearle la situación claramente, ya que el doctor puede ofrecerte diferentes opciones de tratamiento (para poder elegir el más económico) e incluso puede hacerte un descuento sobre el precio de la consulta.

Busca atención gratuita.

En casi todas las localidades estadounidenses hay centros de salud que aceptan pacientes nuevos, aunque no puedan pagar por los servicios. Algunas son clínicas ambulatorias que funcionan con tarifas móviles y generalmente están dispuestas a atender personas con recursos económicos limitados, que no cuentan con seguro de salud. Busca esas clínicas en las páginas oficiales del gobierno; probablemente encuentres una cerca de tu hogar.

Evita utilizar tarjetas de crédito para pagar servicios de salud.

Si abonas en efectivo, seguro obtendrás un importante descuento (habitualmente, entre 10% y 20%) en tu factura. Muchas clínicas prefieren  realizar un descuento y recibir dinero en efectivo antes que realizar largos trámites ante diferentes entidades financieras para cobrar las deudas de los pacientes. Por eso, si dispones de algo de dinero en efectivo, es probable que obtengas un descuento significativo sobre el importe total.

Reduce los riesgos.

Otra manera de minimizar los gastos médicos es cuidarte cuando estás sano. Lo ideal es practicar ejercicio con regularidad y llevar una dieta sana y equilibrada. Esta conducta puede ayudarte a evitar enfermedades tales como la diabetes y la hipertensión arterial. Si te cuidas y mantienes tu buena salud, ahorrarás gastos médicos en el futuro.

Fundada en 1993, Consolidated Credit Counseling Services, Inc. es una de las más grandes Compañías de asesoramiento de crédito en los Estados Unidos. A lo largo de su trayectoria ha brindado su ayuda a más de 5 millones de personas con dificultades en sus finanzas personales y consultas de crédito http://espanol.consolidatedcredit.org/consejeria-credito. Su objetivo es colaborar con las familias de los Estados Unidos a fin de resolver los problemas de manejo de dinero a través de la educación financiera y la orientación profesional. 

Cómo te puedes proteger del robo de identidad

Un delito que puede perjudicarte financieramente

El robo de identidad es un delito grave que puede perjudicar muy seriamente a un consumidor. Se produce cuando alguien le sustrae en forma maliciosa información personal y la utiliza en forma ilegal. Esta actividad puede arruinar las finanzas del perjudicado y repercute negativamente en su historial de crédito. Ante estas situaciones, lo fundamental es tomar todos los recaudos de seguridad posible en cada paso cuando se maneja la información personal o documentación e instrumentos de crédito como son las tarjetas de crédito, débito o prepagadas.

Cuando esta situación se da, hay que actuar con la mayor premura a fin de poder detener los fraudes y operaciones ilegales que figurarán como efectuados por la persona a quien se ha robado la identidad.

Salir de este problema llevará tiempo, exigirá más gastos de tu patrimonio y se debe tomar con la mayor calma posible porque no es algo que no deje secuelas por un tiempo.

La Comisión Federal de Comercio (FTC, por sus siglas en inglés) que es la agencia nacional de protección al consumidor, y tiene preparado una guía con información útil para reparar el perjuicio por el robo de la identidad. También agrega consejos para tener en cuenta y no tener que llegar a esta situación de la sustracción de identidad. Cuenta con las siguientes divisiones:

v  La División de Planificación e Información. Recolecta, analiza y pone a disposición de las agencias competentes las quejas sobre fraude contra consumidores y robos de identidad. 

v  La División de Protección de la Privacidad y de la Identidad. Entre otras actividades, salvaguarda la privacidad de la información financiera de los consumidores; investiga las violaciones de las normas de seguridad de datos; trabaja para prevenir el robo de identidad y ayuda a los consumidores cuyas identidades han sido robadas.

Si sospechas que alguien te ha robado la identidad, lo primero que tienes que hacer, es actuar rápidamente y deberás llevar a cabo una serie de tareas importantes.

Las personas que han tenido acceso a tu información personal sensible y la utilizan ilegalmente están cometiendo un delito de robo de identidad. Los perjuicios para la víctima pueden ser grandes, ya que podrán obtener dinero de las cuentas bancarias, utilizar las tarjetas, e incluso recibir atención médica con la utilización del seguro de salud ajeno.

Las medidas preventivas

v  Solicita periódicamente un reporte de crédito a fin de controlar que no haya información que no te corresponda.

v  Toda tu documentación y tus datos financieros debes protegerlos como si fuera dinero en efectivo, con el agravante que si alguien se hace de tu información con intenciones delictivas, el monto de pérdida puede no tener límites.

v  Limita la cantidad de tarjetas y documentos que llevas contigo cuando sales.

v  Antes de compartir tu información en tu lugar de trabajo, o para cualquier otro trámite, pregunta por qué la necesitan.

v  Tritura, cuando ya no los necesites, los recibos de compra, y cualquier otro documento que cuente con información personal.

v  Lleva tu correspondencia saliente a los buzones ubicados en las oficinas postales y retira rápidamente la que te envíen de tu buzón personal. Si te vas a ausentar de tu casa por varios días, pide una retención de correo por vacaciones en la oficina postal.

v  Cuando encargues cheques nuevos, trata de retirarlos personalmente.

v  Protege tu información personal en la Internet.

v  Antes de descartar un aparato móvil, elimina la información permanentemente.

v  No compartas tus contraseñas con nadie.

v  No compartas demasiada información en los sitios de redes sociales.

v  Proteje tu número de Seguro Social.

Una agencia de consejería de créditos sin fines de lucro, con sólido prestigio, podrá ayudarte sobre las medidas concretas de tu caso personal. Puedes ingresar aquí http://espanol.consolidatedcredit.org/ o bien llamar gratuitamente al 1-800-901-8323.

Una vez pasadas las Fiestas controla tu situación financiera

Es bueno que hayas podido disfrutar

Con las fiestas, estamos muchas veces entusiasmados ya que son momentos de reflexión y unión de la familia. Muchas veces olvidamos decir las cosas que sentimos durante todo el año, y en muchos casos la época de Navidad y Año Nuevo hace que queramos recuperar el tiempo perdido.

Las costumbres marcan en gran medida, que ciertos sentimientos se demuestran con regalos, y queramos o no, en mayor o en menor medida, todos esperamos regalos.

Lo que sucede, es que no siempre estamos en condiciones financieras de afrontar gastos que son tan extraordinarios, sobre todo cuando se hacen reuniones de gran cantidad de familiares y amigos.

Ahora es el tiempo de revisar tus cuentas y saber cómo están

Si en su momento, no tomaste las medidas de planificación de los gastos para las fiestas, de acuerdo con un presupuesto que te señalara cual era tu límite prudencial de gastos, posiblemente hayas contraído más deudas de las que podrás pagar, sobre todo cuando al final de los períodos de pago de tus tarjetas de crédito, por ejemplo, solo puedas pagar los importes mínimos obligatorios.

Debes saber desde ya, que si esa es tu posibilidad de repago, tu deuda en el mediano plazo, comenzará a hacer que tengas grandes dificultades para ponerlas dentro de control.

Toma en cuenta ciertos indicadores

Tienes que calcular, si puedes poner tus cuentas dentro de control en un período que no pase de un cuatrimestre. Tendrás que poder calcular cuánto podrás pagar, a fin que la deuda no se dispare fuera de tus posibilidades.

Si bien es una pequeña señal que hacen los especialistas en finanzas, también depende de otros factores que bien puede ser que no estén al alcance de tus conocimientos financieros.

En materia de Finanzas el tiempo es dinero

Si tienes dudas acerca de saber si tienes o tendrás las deudas bajo control en un plazo razonable, el mejor consejo es que consultes a una Agencia de Consejería de Crédito sin fines de lucro. Los profesionales de ellas, están acostumbrados a ver rápidamente tu situación personal, pudiendo indicarte cuales son los cursos de acción a seguir para mantener tus deudas en control.

En materia de deudas, lo que no se hace a tiempo con pequeños sacrificios, puede desembocar en un desastre económico-financiero que puede perjudicarte por mucho tiempo.

No solo podrán aconsejarte sobre el modo de actuar, sino que te darán consejos que serán de utilidad para el resto de tu vida, con una buena educación financiera.

Lo que es fundamental, tal como aconseja la Comisión Federal de Comercio (FTC, por sus siglas en inglés), es averiguar sobre los antecedentes de la Agencia con la que te pongas en contacto.

Consolidated Credit Counseling Services, Inc., http://espanol.consolidatedcredit.org/ fundada en 1993, es una de las mayores organizaciones de asesoría de crédito del país que ha ayudado a más de 5 millones de personas con problemas financieros. Su misión es ayudar a las familias de los Estados Unidos a poner fin a la crisis financiera y a resolver los problemas de manejo de dinero a través de la educación financiera y la orientación profesional.

Disfrutar de la Navidad sin quedar endeudados

Si las fiestas de Navidad son un acontecimiento del cual disfrutas, deberías planear las actividades que debes desarrollar para prepararte para ellas, de modo que puedas aprovechar el gusto de planear, celebrar y luego no lamentarte de quedarte endeudado por falta de previsión.

No es necesario exagerar, pero tiempo antes de que llegue la fecha de las fiestas, puedes ir tomando decisiones respecto a compras especiales, como son la adquisición de regalos, vestimenta nueva, adornos, compra de alimentos y bebidas y la lista sigue para estas celebraciones especiales y únicas, con gastos que no haces por lo general en el resto del año.

Las compras para la Navidad y Año Nuevo se han venido incrementando en los últimos años, por lo que seguramente tú estarás dentro de las estadísticas que han arrojado un gasto promedio por persona cercano a los ochocientos dólares. Esto quiere decir que si tu familia directa está compuesta de cuatro personas, son más de 3 mil dólares extras que deberán salir del presupuesto familiar o, la peor situación, provenir del endeudamiento, por lo general de las prácticas y serviciales tarjetas de crédito que casi todo lo hacen realidad: la satisfacción del momento y las preocupaciones futuras cuando se gasta por encima del presupuesto que se posee.

Previsión y responsabilidad

Una de las maneras más naturales de prepararse para las fiestas, es cada mes destinar una pequeña partida para comprar cosas que necesitarás si o si. De ese modo, si confeccionas un presupuesto con todos los gastos extras que quieres afrontar, sobre todo en regalos que puedes obtenerlos con tiempo en lugar de correr a último momento, sin aprovechar mejores precios que puedas encontrar buscando con tiempo, como parte de tus salidas normales que sueles hacer a las tiendas.

Lo importante es ser realista, respecto a la situación particular de cada economía familiar. Esto podrás verlo con tranquilidad, haciendo un presupuesto de gastos, viendo cuanto tienes de remanente para este tipo de gastos. Si esperas a último momento, la urgencia no te dará tiempo de gastar de la mejor manera y de acuerdo a una realidad que no podrás eludir tarde o temprano.

Contar con una buena educación financiera es fundamental para no ser sorprendidos por el uso excesivo de crédito.

De todos modos, como medio de poder salir de las deudas, y mejor aún, no entrar en ellas, es consultar en forma gratuita a una Agencia de Consejería de Créditos sin fines de lucro de prestigio, que podrá, a través de sus profesionales certificados encaminarte en la senda de las soluciones financieras.

Fuente: http://espanol.consolidatedcredit.org/prensa/articulo/1513/

Consolidated Credit educa a la comunidad hispana

Consejos antes de aceptar ofrecimientos de préstamos o tarjetas de crédito

Consolidated Credit Counselings Services, Inc., tiene como una de sus principales misiones, ayudar y proporcionar educación financiera a la población hispana que en muchos casos no tiene experiencia con el manejo financiero. A partir de la crisis global, ha habido una retracción importante en las compras con tarjetas y utilización de créditos en general. Actualmente se observa un crecimiento de la demanda nuevamente, y con la ley de tarjetas de crédito sancionada en el 2010, los bancos en general han perdido bastante la capacidad de modificar tasas de intereses, cargos y comisiones, que les generó muchas ganancias anteriormente.

El esfuerzo de los bancos es tratar de ganar dinero, y una de las medidas es ampliar el número de clientes. Consumidores que en el pasado no calificaban, ya sea por sus ingresos o por falta de antecedentes financieros, y aún quienes contaban con puntajes crediticios insuficientes, están siendo tenidos en cuenta mucho más en el presente.

La comunidad hispana es un campo propicio para poder tomar ventaja, ya que por lo general pueden acceder a tarjetas de crédito, pero con tasas muy superiores a los que cuentan con un historial crediticio en forma.

Consejos fundamentales para acceder a un crédito

Es importante, señala Consolidated Credit, conocer las reglas y beneficios que implica acceder al crédito. No tomar las decisiones correctas al momento que deben hacerse, pueden proporcionarles un futuro de endeudamiento que podría salirse de control:

• Que el consumidor conozca su puntaje crediticio, porque de eso dependerá mucho el costo de los créditos a los cuales pueda acceder.
• Estar advertido de cargos extras que podrían efectuar tiendas minoristas por el uso de las tarjetas de crédito.
• Saber que por la nueva ley de tarjetas de crédito (2010), quizás puedan acceder a una tasa de interés promocional, pero deberán controlar (cuando se cumpla el plazo ofrecido, no menos de 6 meses), cuál será la tasa una vez vencida la promoción.

Hay mucha información que el consumidor novato debe conocer a fin de poder manejar sus deudas dentro de control. Para conocer más, se puede consultar a Consolidated Credit en su página http://espanol.consolidatedcredit.org, o bien llamando gratuitamente al 1-800-560-6213.

Consolidated Credit ha asistido a más de cinco millones de personas con su situación para el manejo de deudas y sus finanzas personales en general.

Conozca más acerca de Consolidated Credit, una Agencia de Consejería de Crédito sin fines de lucro, acreditada y cuyos consejeros se hallan certificados.

Decisiones correctas acerca de comprar o alquilar una vivienda

El estilo de vida y la adaptación a la comunidad

Si tu intención es permanecer en un lugar determinado porque conoces perfectamente la comunidad en donde vivirás, y tu duda es aplicar para préstamos hipotecarios o alquilar, es posible que la decisión correcta sea comprar.

Si tu situación laboral o familiar pone en duda el tiempo que puedas permanecer en un lugar determinado, obviamente alquilar puede ser tu decisión más acertada, ya que te permite mudarte en el momento que debas restablecerte por nuevo trabajo o actividad.

Comprar supone una vida bastante asentada (si bien nunca podemos saber), ya que cuentas con la familia en cierto entorno y quizás tengas un negocio que funciona desde hace años con productos que son de tipo estable en el consumo. Diferente son los negocios que por su naturaleza, tienen un mercado muy específico que puede quedar obsoleto por moda o tecnología.

La ventaja de alquilar supone una libertad de decisión mucho más amplia para cambiar rápidamente de trabajo, de clima en donde vivir y por cambios en el estilo de vida.

Dicho esto, podemos inferir que la compra de una vivienda puede ser lo adecuado para alguien que piensa establecerse por un buen número de años al menos, ya que lo que pague de alquiler puede ser una cifra parecida a la amortización de una hipoteca, quizás en muchos casos en una vivienda no tan buena como si se alquilara, pero logrando un préstamo irás construyendo un historial de crédito, y te irás capitalizando, en lugar de solo ser un simple gasto.

Varias etapas a cumplir para comprar con un crédito hipotecario

A fin de simplificar el proceso, solo citaremos puntos importantes:

• Revisa en primera medida tu reporte de crédito, antes de iniciar cualquier otro trámite. Verifica que no haya errores en él. Las Compañías que originan tu historial crediticio (Equifax, Experian, y TransUnion), están obligadas por ley a proveerte un informe gratuito, a tu pedido, cada 12 meses. A eso puedes agregar otros reportes pagando el servicio. Para más información acerca de quejas por errores o sobre informes de crédito gratuitos, puede visitar la página de la Comisión Federal de Comercio del gobierno (FTC, por sus siglas en inglés), ingresando en: ftc.gov/credito.
• A fin de saber cual será tu capacidad de pago que te requerirá una institución crediticia si eres elegible, puedes precalificar en una institución a fin que esta pueda indicarte parámetros que te indicarán la realidad sobre el tipo de vivienda al que puedes acceder.
• Si considerando el tipo de vivienda al cual puedes acceder con tu capacidad crediticia, y decides seguir adelante en tu propósito, es bueno avanzar un casillero más hacia la preaprobación de un préstamo hipotecario. Aquí tienes opciones, además de los plazos, el tipo de tasa, que puede ser tasa fija, variable o de balloon. Todas tienen ventajas y desventajas de acuerdo a tu situación financiera, como a lo que tú consideres sobre el futuro de la economía en el mediano-largo plazo. Lo positivo de este preaprobación es que puedes buscar vivienda y hacer ofertas concretas en el momento que lo decidas.

Si tienes dudas, una buena idea es consultar a una agencia de Consejería de Viviendas como el caso de Consolidated Credit Counseling Services, Inc. quien cuenta con consejeros certificados por el Departamento Federal de Vivienda y Desarrollo Urbano del gobierno de los Estados Unidos (HUD, por sus siglas en inglés), a los cuales puedes consultar gratuitamente ingresando en http://espanol.consolidatedcredit.org/consejeria-viviendas, o bien llamando gratuitamente al 1-800-560-6213.