Lo que Hay Saber Acerca de Presentarse en Bancarrota

Consecuencias sobre declararse en bancarrota

Como primer comentario debemos decir que la bancarrota es el último recurso al que debería acudir un deudor, pagando el precio muy desfavorable de que su reporte de crédito quede dañado por los siguientes 10 años, en donde le resultará difícil conseguir financiación para operaciones tales como compra de vivienda, vehículos y todo tipo de préstamos para emprender cualquier negocio de importancia. Será a su vez muy difícil de lograr aprobación para tarjetas de crédito, que no sean prepagas como las tarjetas de débito, lo cual no significa contar con otros fondos que no sean los propios.

Además, puede ser un impedimento importante para conseguir un nuevo empleo, mantener el que tiene, y en el mejor de los casos obtener un aumento.

Aunque usted no maneje bien sus finanzas personales o sufra de enfermedades u otros problemas, es importante conocer las posibilidades de presentarse en bancarrota.

Condiciones que han cambiado significativamente en los últimos años

La nueva Ley de Bancarrotas que entró en vigencia en octubre del 2005, bajo el nombre de Ley de Prevención del Abuso de Bancarrota y Protección al Consumidor (BAPCPA, por sus siglas en inglés), ha dado un giro muy importante a las prácticas llevadas hasta ese momento en el tema de bancarrotas.

La nueva ley establece una serie de requisitos más estrictos para poder ser elegible para la bancarrota. Previamente se hará una verificación de recursos, a fin de establecer la carencia de los que se proclama. También se le solicitará un informe crediticio completo y que haga un curso de educación financiera y de consejería crediticia a través de una Agencia de Consejería de Crédito. También necesitará la participación de un abogado quien tiene la obligación de efectuar una “investigación fehaciente” sobre la información que proporcione su representado.

No solo se ha endurecido probar la incapacidad de pago, en donde se debe demostrar haber hecho los esfuerzos posibles para pagar las deudas. También debe ser comprobable que sus deudas de tarjetas de crédito han seguido aumentando aun cuando haya dejado de utilizar las tarjetas. Puede demostrar que está a punto de perder su vivienda o su auto, o que se embarguen sus ingresos y otras calamidades comprobables.

Contar con asesoría jurídica es prácticamente indispensable

Debido a que el proceso legal que implica presentarse en bancarrota responde a leyes federales, no por eso dejar de intervenir ciertas regulaciones del Estado en que sea presentada. Se necesitará la asistencia de un abogado especialista en bancarrota que pueda aconsejarlo sobre las conveniencias para cada caso en particular.

De acuerdo a las circunstancias, puede ser aceptada la bancarrota bajo el Capítulo 13, de reorganización de la deuda, en donde podrá mantenerse en control de sus bienes, para el cual se deberá presentar un plan de pagos que suele extenderse de 3 a 5 años. Por ese tiempo, los acreedores no podrán ejercer sus derechos de cobro, más allá de lo decidido por el tribunal de bancarrota.

Para el caso de hacerlo bajo las condiciones del Capítulo 7 o de liquidación, se dispondrá de los bienes del deudor para establecer cómo pagar las deudas con un orden de prioridad establecidos por la ley, hasta donde esos fondos alcancen. El resto quedará condonado.

No obstante cabe aclarar que debe quedar demostrado, para este último caso, que es inviable la presentación bajo el Capítulo 13. Para mayor información sobre bancarrota, puedes llamar gratuitamente al 1-800-560-6213 para hablar con un asesor certificado de crédito quien puede también tomarte un análisis gratuito de deuda

Como controlar sus finanzas personales – Parte 3 de 3

Finalizando el reportaje efectuado en el programa televisivo “AHORA en nuestra comunidad” de Miami semanas atrás a Beatriz Hartman, consejera profesional de finanzas de la Compañía Consolidated Credit Counseling Services, continuamos con el desarrollo de lo allí tratado.

En el anterior segmento se había llegado al punto “del último recurso” que tiene un deudor que es declararse en bancarrota.



Lo que es importante es tener en cuenta las consecuencias que una bancarrota puede ocasionar en la vida futura de ese deudor, ya que el reporte crediticio muestra la historia de un individuo por siete años, no importa que haya mejorado su situación y que se vea reflejada en un mejor puntaje crediticio.

Si una persona que se haya presentado en bancarrota en el pasado, aplica para un trabajo en donde compite, por decir, con otras tres personas, puede verse afectado, ya que las compañías antes de tomar un nuevo empleado, no solo hace las averiguaciones de sus antecedentes judiciales penales, sino en un sentido más amplio el de su crédito. Por lo tanto, si quienes compiten con esa persona no han tenido bancarrota, estarán mejor posicionadas para el nuevo empleo.

El puntaje crediticio es confeccionado por tres importantes compañías como son Equifax, TransUnion y Experian, y cuando solicitamos un crédito para comprar un auto, una casa, etc., cada empresa con la que queramos hacer una transacción hará la consulta a una de estas compañías, por lo que es importante que consultemos con frecuencia, dependiendo de nuestra situación el reporte crediticio, ya que contamos con un informe gratis anual. Es decir que contamos con tres informes anuales gratuitos. Las compañías han creado un website a fin que consiga los tres reportes en una misma consulta en www.annualcreditreport.com

En el caso de bancarrota puede existir la excepción que permanezca por 10 años, de acuerdo a la resolución judicial, otra excepción son las deudas de impuestos que permanecerán en forma indefinida hasta que se paguen. De allí la importancia de consultar y revisar nuestro reporte crediticio, ya que pueden quedar antecedentes que debieron haberse eliminado.

Los puntajes crediticios surgirán de fórmulas polinómicas con factores que pueden variar de una compañía a otra, pero básicamente los puntajes no difieren significativamente entre una agencia crediticia a otra. Cada empresa que vende a crédito consultará estos reportes, y cada quien trabaja con una de estas tres Compañías de reportes de crédito.

Por último, el entrevistador le solicita a la entrevistada Beatriz Hartman, consejera profesional de finanzas de la Compañía Consolidated Credit Counseling Services, que de unos últimos consejos para evitar tener problemas con su endeudamiento o poder salir de deudas. A lo que la entrevistada, en servicio de la brevedad, expone:

“¡Empiece a pagar sus tarjetas de crédito ya! No deje acumular las deudas. No lleve con usted las tarjetas de crédito, sobre todo si usted es una persona impulsiva, lleve solo una y deje el resto en su casa. Haga un presupuesto mensual. Esté en control, mire sus reportes crediticios mes a mes. Esté en control, sepa que pasa con sus finanzas mes a mes.”

Ver la entrevista completa

Para mayor información acerca de Consolidated Credit, favor visite la página web http://espanol.consolidatedcredit.org

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