Finalizando el reportaje efectuado en el programa televisivo “AHORA en nuestra comunidad” de Miami semanas atrás a Beatriz Hartman, consejera profesional de finanzas de la Compañía Consolidated Credit Counseling Services, continuamos con el desarrollo de lo allí tratado.
En el anterior segmento se había llegado al punto “del último recurso” que tiene un deudor que es declararse en bancarrota.
Lo que es importante es tener en cuenta las consecuencias que una bancarrota puede ocasionar en la vida futura de ese deudor, ya que el reporte crediticio muestra la historia de un individuo por siete años, no importa que haya mejorado su situación y que se vea reflejada en un mejor puntaje crediticio.
Si una persona que se haya presentado en bancarrota en el pasado, aplica para un trabajo en donde compite, por decir, con otras tres personas, puede verse afectado, ya que las compañías antes de tomar un nuevo empleado, no solo hace las averiguaciones de sus antecedentes judiciales penales, sino en un sentido más amplio el de su crédito. Por lo tanto, si quienes compiten con esa persona no han tenido bancarrota, estarán mejor posicionadas para el nuevo empleo.
El puntaje crediticio es confeccionado por tres importantes compañías como son Equifax, TransUnion y Experian, y cuando solicitamos un crédito para comprar un auto, una casa, etc., cada empresa con la que queramos hacer una transacción hará la consulta a una de estas compañías, por lo que es importante que consultemos con frecuencia, dependiendo de nuestra situación el reporte crediticio, ya que contamos con un informe gratis anual. Es decir que contamos con tres informes anuales gratuitos. Las compañías han creado un website a fin que consiga los tres reportes en una misma consulta en www.annualcreditreport.com
En el caso de bancarrota puede existir la excepción que permanezca por 10 años, de acuerdo a la resolución judicial, otra excepción son las deudas de impuestos que permanecerán en forma indefinida hasta que se paguen. De allí la importancia de consultar y revisar nuestro reporte crediticio, ya que pueden quedar antecedentes que debieron haberse eliminado.
Los puntajes crediticios surgirán de fórmulas polinómicas con factores que pueden variar de una compañía a otra, pero básicamente los puntajes no difieren significativamente entre una agencia crediticia a otra. Cada empresa que vende a crédito consultará estos reportes, y cada quien trabaja con una de estas tres Compañías de reportes de crédito.
Por último, el entrevistador le solicita a la entrevistada Beatriz Hartman, consejera profesional de finanzas de la Compañía Consolidated Credit Counseling Services, que de unos últimos consejos para evitar tener problemas con su endeudamiento o poder salir de deudas. A lo que la entrevistada, en servicio de la brevedad, expone:
“¡Empiece a pagar sus tarjetas de crédito ya! No deje acumular las deudas. No lleve con usted las tarjetas de crédito, sobre todo si usted es una persona impulsiva, lleve solo una y deje el resto en su casa. Haga un presupuesto mensual. Esté en control, mire sus reportes crediticios mes a mes. Esté en control, sepa que pasa con sus finanzas mes a mes.”
Ver la entrevista completa
Para mayor información acerca de Consolidated Credit, favor visite la página web http://espanol.consolidatedcredit.org
Artículos relacionados:
* Como controlar sus finanzas personales – Parte 1 de 3
* Como controlar sus finanzas personales – Parte 2 de 3
lunes, 31 de octubre de 2011
Como controlar sus finanzas personales – Parte 2 de 3
Continuando con la entrevista efectuado en el programa televisivo “AHORA en nuestra comunidad” de Miami semanas atrás a Beatriz Hartman, consejera profesional de finanzas de la Compañía Consolidated Credit Counseling Services, continuamos con el desarrollo de lo allí tratado.
El entrevistador plantea cual debe ser la conducta de aquella persona que se encuentra “ahogada” por sus deudas con sus tarjetas de crédito, que por diversas circunstancias se les ha ido de la mano.
Al respecto la asesora Beatriz Hartman comienza a explicar cuales serían los cursos de acción a llevar a cabo por el deudor ante esta circunstancia, no habiendo por supuesto dos casos parecidos. Estarán aquellos más preparados para enfrentar una negociación de deudas con cada uno de sus acreedores, y los casos existirán de grandes deudas, o nuevos recursos con que cuenta el deudor, etc.
Aconseja contactar a cada uno de los acreedores, habiendo hecho previamente una lista de todos los montos adeudados con los intereses que corresponden a cada tarjeta. Haciendo por lo tanto un ranking de importancia. Y con su presupuesto efectuar una proposición de plan de pagos mensuales, comenzando con aquellas que más intereses cobran (las que generan un acumulado mayor mes a mes). Está comprobado que en estas circunstancias los acreedores suelen bajar los intereses entre uno y tres puntos porcentuales, lo que ya es una ayuda.
Una vez que vaya logrando acuerdos sigue en la lista con el siguiente y así sucesivamente. Pero, si por disciplina propia, o por imposibilidad de lograr un buen acuerdo con los acreedores, o bien que por los montos de deuda se le haga complicado efectuar estas negociaciones hay agencias como Consolidated Credit Counseling Services sin fines de lucro, que cobran una tarifa mínima mensual regulada por el Estado, por los bancos y por los acreedores que dan a las agencias los recursos para operar, para efectuar un manejo de deudas consolidando esas deudas que tendrá como resultado final un pago único mensual de todas sus deudas de tarjetas, teniendo que efectuar un pago a la agencia que va de cero a cuarenta y nueve dólares mensuales.
Esta consolidación de deuda, con la intercesión de estas agencias como las nuestras, hace bajar los porcentajes de intereses a 8 a 10% de los quizás 25% que se estaba pagando. La tarifa que se cobra surge tomando en cuenta el monto de deuda versus los ingresos de esa persona. Y la tarifa esta en el rango de 0 a 49 dólares citados, por lo cual si una agencia exige una tarifa mayor de 49 dólares, o bien no es una agencia sin fines de lucro o está haciendo algo ilegal.
El entrevistador plantea los casos en donde la deuda lleva un atraso muy considerable como pueden ser 2, 3 ó 6 meses en que su deuda pasa a “Compañías Colectoras” que llaman todo el tiempo telefónicamente haciendo que la vida sea insoportable. Beatriz Hartman aclara que muchas veces estas compañías cometen actos ilegales, ya que los deudores se encuentran protegidos por ley que dan derecho, entre otras acciones, al deudor, a exigirles a estas compañías comunicarse con ellos solamente por escrito, por citar algunas prácticas ilegales mencionadas en las regulaciones mencionadas, estas agencias no pueden llamar luego de las 9:00 PM, no pueden llamar al trabajo, etc. y deben abstenerse de seguir llamando telefónicamente si ha habido una comunicación por escrito del deudor en ese sentido.
Lo que se aconseja en estos casos es tratar de negociar la deuda con estas empresas de colección de deudas, y si eso no es posible está la posibilidad, de declararse en bancarrota, pero como dice la entrevistada, “este sería el último recurso al que debería apelar”, ya que si bien puede haber casos en que sea imposible evitarla, ya sea porque una persona se halle seriamente endeudada, esté sin trabajo desde hace un tiempo prolongado y ya con cuenta con reservas, etc. Pero, deberá considerar seriamente que no tiene otra alternativa ya que este antecedente permanecerá en su reporte crediticio por el término de 7 años de forma inamovible, no obstante haya podido superar esa situación, lo cual lo limitará en su desempeño frente a la posibilidad de conseguir nuevos créditos y menos aún con tasas de interés razonables.
Ver la entrevista completa
Para mayor información acerca de Consolidated Credit, favor visite la página web http://espanol.consolidatedcredit.org
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El entrevistador plantea cual debe ser la conducta de aquella persona que se encuentra “ahogada” por sus deudas con sus tarjetas de crédito, que por diversas circunstancias se les ha ido de la mano.
Al respecto la asesora Beatriz Hartman comienza a explicar cuales serían los cursos de acción a llevar a cabo por el deudor ante esta circunstancia, no habiendo por supuesto dos casos parecidos. Estarán aquellos más preparados para enfrentar una negociación de deudas con cada uno de sus acreedores, y los casos existirán de grandes deudas, o nuevos recursos con que cuenta el deudor, etc.
Aconseja contactar a cada uno de los acreedores, habiendo hecho previamente una lista de todos los montos adeudados con los intereses que corresponden a cada tarjeta. Haciendo por lo tanto un ranking de importancia. Y con su presupuesto efectuar una proposición de plan de pagos mensuales, comenzando con aquellas que más intereses cobran (las que generan un acumulado mayor mes a mes). Está comprobado que en estas circunstancias los acreedores suelen bajar los intereses entre uno y tres puntos porcentuales, lo que ya es una ayuda.
Una vez que vaya logrando acuerdos sigue en la lista con el siguiente y así sucesivamente. Pero, si por disciplina propia, o por imposibilidad de lograr un buen acuerdo con los acreedores, o bien que por los montos de deuda se le haga complicado efectuar estas negociaciones hay agencias como Consolidated Credit Counseling Services sin fines de lucro, que cobran una tarifa mínima mensual regulada por el Estado, por los bancos y por los acreedores que dan a las agencias los recursos para operar, para efectuar un manejo de deudas consolidando esas deudas que tendrá como resultado final un pago único mensual de todas sus deudas de tarjetas, teniendo que efectuar un pago a la agencia que va de cero a cuarenta y nueve dólares mensuales.
Esta consolidación de deuda, con la intercesión de estas agencias como las nuestras, hace bajar los porcentajes de intereses a 8 a 10% de los quizás 25% que se estaba pagando. La tarifa que se cobra surge tomando en cuenta el monto de deuda versus los ingresos de esa persona. Y la tarifa esta en el rango de 0 a 49 dólares citados, por lo cual si una agencia exige una tarifa mayor de 49 dólares, o bien no es una agencia sin fines de lucro o está haciendo algo ilegal.
El entrevistador plantea los casos en donde la deuda lleva un atraso muy considerable como pueden ser 2, 3 ó 6 meses en que su deuda pasa a “Compañías Colectoras” que llaman todo el tiempo telefónicamente haciendo que la vida sea insoportable. Beatriz Hartman aclara que muchas veces estas compañías cometen actos ilegales, ya que los deudores se encuentran protegidos por ley que dan derecho, entre otras acciones, al deudor, a exigirles a estas compañías comunicarse con ellos solamente por escrito, por citar algunas prácticas ilegales mencionadas en las regulaciones mencionadas, estas agencias no pueden llamar luego de las 9:00 PM, no pueden llamar al trabajo, etc. y deben abstenerse de seguir llamando telefónicamente si ha habido una comunicación por escrito del deudor en ese sentido.
Lo que se aconseja en estos casos es tratar de negociar la deuda con estas empresas de colección de deudas, y si eso no es posible está la posibilidad, de declararse en bancarrota, pero como dice la entrevistada, “este sería el último recurso al que debería apelar”, ya que si bien puede haber casos en que sea imposible evitarla, ya sea porque una persona se halle seriamente endeudada, esté sin trabajo desde hace un tiempo prolongado y ya con cuenta con reservas, etc. Pero, deberá considerar seriamente que no tiene otra alternativa ya que este antecedente permanecerá en su reporte crediticio por el término de 7 años de forma inamovible, no obstante haya podido superar esa situación, lo cual lo limitará en su desempeño frente a la posibilidad de conseguir nuevos créditos y menos aún con tasas de interés razonables.
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Para mayor información acerca de Consolidated Credit, favor visite la página web http://espanol.consolidatedcredit.org
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Como controlar sus finanzas personales – Parte 1 de 3
En el programa televisivo “AHORA en nuestra comunidad” de Miami, se entrevistó semanas atrás a Beatriz Hartman, consejera profesional de finanzas de la Compañía Consolidated Credit Counseling Services.
El presentador comienza el programa indicando la importancia de las tarjetas de crédito, pero advierte que el descuidarse en el uso de las mismas, puede acarrear problemas financieros serios. Para desarrollar el tema, el presentador, invita a la consejera financiera Beatriz Hartman, para conocer algunos consejos que deben tenerse en cuenta con el manejo de las tarjetas y sus consecuencias.
Le da la palabra a Beatriz Hartman, haciendo un comentario que por diversos motivos, ya sea porque viene un aniversario o gastos imprevistos puede mal utilizarse las tarjetas.
La primera palabra de introducción que hace la entrevistada es: control. Y a continuación manifiesta que lo importante es contar con un plan para sus finanzas personales y cumplirlo, ya que al establecerlo se han tenido en cuenta los ingresos y la capacidad de repago de las deudas con tarjetas.
Continúa comentando lo que dicen muchas personas que manifiestan no contar con tarjetas de crédito para no verse en problemas, pero se les olvida algo muy importante, que las tarjetas de crédito son uno de los factores más importantes de la historia crediticia de un individuo. Lo que no está bien son los extremos, un extremo es no tenerlas y el otro extremo es excedernos en el uso de las tarjetas de crédito, el ideal es siempre encontrar un balance. Es tener una o dos tarjetas y saberlas usar de manera muy inteligente, saber usarlas dentro de un límite, tomando en cuenta nuestros ingresos, el límite otorgado y observar nuestro presupuesto y mantenerse en lo ideal con un uso del 30% del límite otorgado.
No entender que porque nos den un límite de crédito de 10.000 dólares, entonces se puede utilizar todo el límite de crédito disponible.
Otros puntos importantes acerca de las tarjetas de crédito
El entrevistador le consulta si cuando se usa una tarjeta de crédito y se paga el total gastado a cada vencimiento es bueno o es perjudicial para la calificación del crédito.
La asesora lo saca de dudas, comentando que esa sería lo ideal al usar las tarjetas de crédito. Y agrega que muchas personas le han comentado que entendían que era bueno ir pagando el límite mínimo mensual, a lo que agrega que “¿cuándo se ha visto que es bueno para ti pagar un interés mes a mes, es decir un costo adicional de ese artículo que ya has comprado?” “Tener en cuenta que el interés es una penalidad que te cobra el banco por no haber pagado completamente tu resumen mensual”
El entrevistador hace una nueva consulta sobre si es beneficioso para su historial de crédito que aun cuando pueda pagarla, dejar un remanente. La entrevistada lo interrumpe diciendo “¿para qué pagar intereses?”. Agrega que eso es un mito, el ideal es tener una tarjeta y usarla.
Ver la entrevista completa
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El presentador comienza el programa indicando la importancia de las tarjetas de crédito, pero advierte que el descuidarse en el uso de las mismas, puede acarrear problemas financieros serios. Para desarrollar el tema, el presentador, invita a la consejera financiera Beatriz Hartman, para conocer algunos consejos que deben tenerse en cuenta con el manejo de las tarjetas y sus consecuencias.
Le da la palabra a Beatriz Hartman, haciendo un comentario que por diversos motivos, ya sea porque viene un aniversario o gastos imprevistos puede mal utilizarse las tarjetas.
La primera palabra de introducción que hace la entrevistada es: control. Y a continuación manifiesta que lo importante es contar con un plan para sus finanzas personales y cumplirlo, ya que al establecerlo se han tenido en cuenta los ingresos y la capacidad de repago de las deudas con tarjetas.
Continúa comentando lo que dicen muchas personas que manifiestan no contar con tarjetas de crédito para no verse en problemas, pero se les olvida algo muy importante, que las tarjetas de crédito son uno de los factores más importantes de la historia crediticia de un individuo. Lo que no está bien son los extremos, un extremo es no tenerlas y el otro extremo es excedernos en el uso de las tarjetas de crédito, el ideal es siempre encontrar un balance. Es tener una o dos tarjetas y saberlas usar de manera muy inteligente, saber usarlas dentro de un límite, tomando en cuenta nuestros ingresos, el límite otorgado y observar nuestro presupuesto y mantenerse en lo ideal con un uso del 30% del límite otorgado.
No entender que porque nos den un límite de crédito de 10.000 dólares, entonces se puede utilizar todo el límite de crédito disponible.
Otros puntos importantes acerca de las tarjetas de crédito
El entrevistador le consulta si cuando se usa una tarjeta de crédito y se paga el total gastado a cada vencimiento es bueno o es perjudicial para la calificación del crédito.
La asesora lo saca de dudas, comentando que esa sería lo ideal al usar las tarjetas de crédito. Y agrega que muchas personas le han comentado que entendían que era bueno ir pagando el límite mínimo mensual, a lo que agrega que “¿cuándo se ha visto que es bueno para ti pagar un interés mes a mes, es decir un costo adicional de ese artículo que ya has comprado?” “Tener en cuenta que el interés es una penalidad que te cobra el banco por no haber pagado completamente tu resumen mensual”
El entrevistador hace una nueva consulta sobre si es beneficioso para su historial de crédito que aun cuando pueda pagarla, dejar un remanente. La entrevistada lo interrumpe diciendo “¿para qué pagar intereses?”. Agrega que eso es un mito, el ideal es tener una tarjeta y usarla.
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