Consecuencias sobre declararse en bancarrota
Como primer comentario debemos decir que la bancarrota es el último recurso al que debería acudir un deudor, pagando el precio muy desfavorable de que su reporte de crédito quede dañado por los siguientes 10 años, en donde le resultará difícil conseguir financiación para operaciones tales como compra de vivienda, vehículos y todo tipo de préstamos para emprender cualquier negocio de importancia. Será a su vez muy difícil de lograr aprobación para tarjetas de crédito, que no sean prepagas como las tarjetas de débito, lo cual no significa contar con otros fondos que no sean los propios.
Además, puede ser un impedimento importante para conseguir un nuevo empleo, mantener el que tiene, y en el mejor de los casos obtener un aumento.
Aunque usted no maneje bien sus finanzas personales o sufra de enfermedades u otros problemas, es importante conocer las posibilidades de presentarse en bancarrota.
Condiciones que han cambiado significativamente en los últimos años
La nueva Ley de Bancarrotas que entró en vigencia en octubre del 2005, bajo el nombre de Ley de Prevención del Abuso de Bancarrota y Protección al Consumidor (BAPCPA, por sus siglas en inglés), ha dado un giro muy importante a las prácticas llevadas hasta ese momento en el tema de bancarrotas.
La nueva ley establece una serie de requisitos más estrictos para poder ser elegible para la bancarrota. Previamente se hará una verificación de recursos, a fin de establecer la carencia de los que se proclama. También se le solicitará un informe crediticio completo y que haga un curso de educación financiera y de consejería crediticia a través de una Agencia de Consejería de Crédito. También necesitará la participación de un abogado quien tiene la obligación de efectuar una “investigación fehaciente” sobre la información que proporcione su representado.
No solo se ha endurecido probar la incapacidad de pago, en donde se debe demostrar haber hecho los esfuerzos posibles para pagar las deudas. También debe ser comprobable que sus deudas de tarjetas de crédito han seguido aumentando aun cuando haya dejado de utilizar las tarjetas. Puede demostrar que está a punto de perder su vivienda o su auto, o que se embarguen sus ingresos y otras calamidades comprobables.
Contar con asesoría jurídica es prácticamente indispensable
Debido a que el proceso legal que implica presentarse en bancarrota responde a leyes federales, no por eso dejar de intervenir ciertas regulaciones del Estado en que sea presentada. Se necesitará la asistencia de un abogado especialista en bancarrota que pueda aconsejarlo sobre las conveniencias para cada caso en particular.
De acuerdo a las circunstancias, puede ser aceptada la bancarrota bajo el Capítulo 13, de reorganización de la deuda, en donde podrá mantenerse en control de sus bienes, para el cual se deberá presentar un plan de pagos que suele extenderse de 3 a 5 años. Por ese tiempo, los acreedores no podrán ejercer sus derechos de cobro, más allá de lo decidido por el tribunal de bancarrota.
Para el caso de hacerlo bajo las condiciones del Capítulo 7 o de liquidación, se dispondrá de los bienes del deudor para establecer cómo pagar las deudas con un orden de prioridad establecidos por la ley, hasta donde esos fondos alcancen. El resto quedará condonado.
No obstante cabe aclarar que debe quedar demostrado, para este último caso, que es inviable la presentación bajo el Capítulo 13. Para mayor información sobre bancarrota, puedes llamar gratuitamente al 1-800-560-6213 para hablar con un asesor certificado de crédito quien puede también tomarte un análisis gratuito de deuda
jueves, 25 de octubre de 2012
lunes, 1 de octubre de 2012
Consejos para evitar fraudes ante el robo de identidad
Debes prestar atención:
• Si recibes algún mensaje por correo electrónico que te solicite información sobre tu situación tributaria. El Servicio de Rentas Internas (IRS, por sus siglas en inglés), informa permanentemente que ellos no se comunican con los contribuyentes mediante e-mails. Si recibes un mensaje así, no abras ningún archivo adjunto y reenvíalo al IRS a la siguiente dirección: phising@irs.gov . Para conocer más acerca de los consejos e información del IRS, ingresa aquí.
• Si recibes una llamada telefónica. No aportar ningún dato personal, ya sea que hablen de parte de tu banco, del gobierno, de la compañía de seguros, etc. Podrían estar tratando de utilizar tu identidad con intenciones de fraude. Si tienes alguna duda, llama tú a los teléfonos que conozcas para saber que estás hablando con tu banco, compañía de seguros o cualquier proveedor o cliente.
• Si desechas papeles, destrúyelos para que sean irreconocibles. Hay quienes se ocupan de revolver en la basura y de esa forma conseguir datos de tu identidad, números de cuenta, etc.
• Nunca, por ningún motivo, suministres datos. Ni por teléfono, ni por Internet, ni en forma personal si no estás seguro de que la persona que habla contigo es quien dice ser o representar.
De acuerdo a lo informado en su oportunidad por Consumer Sentinel Network de la Comisión Federal de Comercio (FTC, por sus siglas en inglés) del Gobierno Nacional, el robo de identidad ha venido incrementándose a través de los años, con maniobras cada vez más ingeniosas, constituyéndose en un delito cada vez más sofisticado, y que se da en todos los ámbitos. La FTC te proporciona información sobre fraudes con tarjetas de crédito, o como efectuar una denuncia por sospecha de robo de identidad ingresando aquí, o llamando gratuitamente al 1-877-438-4338.
Los fraudes les han estado costando, tanto a los consumidores que poseen tarjetas de crédito como a las compañías emisoras, ciento de millones de dólares. Por eso las compañías que se dedican a asesorar, educar y proteger a las familias americanas en los aspectos financieros han demostrado tanta preocupación al respecto. Una de estas compañías es Consolidated Credit, una de las más importantes Consejerías de Crédito del país que les proporciona a los consumidores educación financiera.
Las consecuencias de sufrir un robo de identidad
Un robo de identidad, te traerá muchos problemas en tus finanzas personales:
• Puntaje crediticio. Tu historial crediticio puede verse perjudicado, impidiendo que puedas aplicar para préstamos y operaciones financieras. Podrías estar sufriendo una elevación de tasas en tus tarjetas, seguros y hasta la obtención de un trabajo, el alquiler de una vivienda por operaciones hechas en tu nombre, y que tú ignoras. Es conveniente revisar periódicamente si tienes en tu poder las tarjetas, revisar en detalle los resúmenes mensuales y solicitar también tu reporte de crédito a fin de controlar que no exista información sobre operaciones que desconozcas.
Ante cualquier duda, además de las acciones citadas, contacta a un Consejero Certificado de una Agencia de Asesoría reconocida y de prestigio, quien podrá proporcionarte información sobre los pasos a seguir.
• Si recibes algún mensaje por correo electrónico que te solicite información sobre tu situación tributaria. El Servicio de Rentas Internas (IRS, por sus siglas en inglés), informa permanentemente que ellos no se comunican con los contribuyentes mediante e-mails. Si recibes un mensaje así, no abras ningún archivo adjunto y reenvíalo al IRS a la siguiente dirección: phising@irs.gov . Para conocer más acerca de los consejos e información del IRS, ingresa aquí.
• Si recibes una llamada telefónica. No aportar ningún dato personal, ya sea que hablen de parte de tu banco, del gobierno, de la compañía de seguros, etc. Podrían estar tratando de utilizar tu identidad con intenciones de fraude. Si tienes alguna duda, llama tú a los teléfonos que conozcas para saber que estás hablando con tu banco, compañía de seguros o cualquier proveedor o cliente.
• Si desechas papeles, destrúyelos para que sean irreconocibles. Hay quienes se ocupan de revolver en la basura y de esa forma conseguir datos de tu identidad, números de cuenta, etc.
• Nunca, por ningún motivo, suministres datos. Ni por teléfono, ni por Internet, ni en forma personal si no estás seguro de que la persona que habla contigo es quien dice ser o representar.
De acuerdo a lo informado en su oportunidad por Consumer Sentinel Network de la Comisión Federal de Comercio (FTC, por sus siglas en inglés) del Gobierno Nacional, el robo de identidad ha venido incrementándose a través de los años, con maniobras cada vez más ingeniosas, constituyéndose en un delito cada vez más sofisticado, y que se da en todos los ámbitos. La FTC te proporciona información sobre fraudes con tarjetas de crédito, o como efectuar una denuncia por sospecha de robo de identidad ingresando aquí, o llamando gratuitamente al 1-877-438-4338.
Los fraudes les han estado costando, tanto a los consumidores que poseen tarjetas de crédito como a las compañías emisoras, ciento de millones de dólares. Por eso las compañías que se dedican a asesorar, educar y proteger a las familias americanas en los aspectos financieros han demostrado tanta preocupación al respecto. Una de estas compañías es Consolidated Credit, una de las más importantes Consejerías de Crédito del país que les proporciona a los consumidores educación financiera.
Las consecuencias de sufrir un robo de identidad
Un robo de identidad, te traerá muchos problemas en tus finanzas personales:
• Puntaje crediticio. Tu historial crediticio puede verse perjudicado, impidiendo que puedas aplicar para préstamos y operaciones financieras. Podrías estar sufriendo una elevación de tasas en tus tarjetas, seguros y hasta la obtención de un trabajo, el alquiler de una vivienda por operaciones hechas en tu nombre, y que tú ignoras. Es conveniente revisar periódicamente si tienes en tu poder las tarjetas, revisar en detalle los resúmenes mensuales y solicitar también tu reporte de crédito a fin de controlar que no exista información sobre operaciones que desconozcas.
Ante cualquier duda, además de las acciones citadas, contacta a un Consejero Certificado de una Agencia de Asesoría reconocida y de prestigio, quien podrá proporcionarte información sobre los pasos a seguir.
El proceso de divorcio y el impacto en sus finanzas personales
El proceso de divorcio
Si usted se está planteando la posibilidad de divorciarse o bien ya ha tomado la decisión de divorciarse de su pareja, conviene que se informe del impacto que su decisión tendrá sobre sus finanzas personales antes de emprender las acciones legales correspondientes. Tiene que tener en cuenta que, tras su divorcio, sus finanzas personales no serán las mismas. Según estadísticas del Departamento de Trabajo de EE.UU. , tras el primer año de divorcio, el nivel de calidad de vida disminuye un promedio de 45%, en el caso de una mujer, y un 15% en el caso del hombre. Por lo tanto, conocer las consecuencias directas de su divorcio sobre sus finanzas le permitirá evitar situaciones desagradables.
Cómo proteger sus finanzas personales durante un divorcio
Para que su crédito no se vea comprometido, su primer objetivo debe ser evitar que su historial de crédito se vea afectado. Por ello, en primer lugar debe crear un historial de crédito propio del que usted sea el único responsable legal. La mejor opción para lograrlo es crear cuentas en su nombre y mantenerlas en secreto. En segundo lugar, debe cerciorarse de que sus cuentas de crédito compartidas con su cónyuge estén al día y se efectúen todos los pagos con la regularidad requerida.
Por último, asegúrese de que sus cuentas de crédito personales se pagan puntualmente ya que todos sus impagos serán reflejados sobre su historial de crédito y afectarán negativamente sus finanzas.
Pasos a seguir para minimizar el impacto del divorcio en el crédito
Pese a que todas y cada una de las cuentas de crédito conjuntas se verán afectadas en un proceso de divorcio, antes de iniciar cualquier trámite legal, debería recopilar toda la información existente acerca de sus finanzas. Asegúrese de conseguir datos actuales de los estados de sus cuentas bancarias conjuntas, tarjetas de crédito, declaraciones de impuestos, seguros, bienes matrimoniales, fondos de pensión y todos los restantes informes existentes sobre el estado de sus finanzas y su crédito. Guarde en un lugar seguro todos los datos obtenidos para disponer de ellos cuando sea necesario.
Si ya está tramitando su divorcio, debe solicitar a sus acreedores cerrar las cuentas de crédito compartidas con su cónyuge (como, por ejemplo, hipotecas o préstamos personales) e iniciar los trámites necesarios para crear su propio historial de crédito si no lo ha hecho ya anteriormente.
Todos estos procesos de recopilación de información y tramitación pueden resultarle difíciles o tediosos, o bien puede necesitar, que le asesoren acerca de su situación financiera particular de manera detallada. En estos casos, es mejor acudir a profesionales. Por lo tanto, si usted ha tomado la determinación de iniciar un proceso de divorcio, si ya está en medio del proceso o si ya está divorciado pero no ha resuelto su circunstancia financiera, le conviene que se deje asesorar por profesionales en materia de crédito y finanzas personales.
Si usted se está planteando la posibilidad de divorciarse o bien ya ha tomado la decisión de divorciarse de su pareja, conviene que se informe del impacto que su decisión tendrá sobre sus finanzas personales antes de emprender las acciones legales correspondientes. Tiene que tener en cuenta que, tras su divorcio, sus finanzas personales no serán las mismas. Según estadísticas del Departamento de Trabajo de EE.UU. , tras el primer año de divorcio, el nivel de calidad de vida disminuye un promedio de 45%, en el caso de una mujer, y un 15% en el caso del hombre. Por lo tanto, conocer las consecuencias directas de su divorcio sobre sus finanzas le permitirá evitar situaciones desagradables.
Cómo proteger sus finanzas personales durante un divorcio
Para que su crédito no se vea comprometido, su primer objetivo debe ser evitar que su historial de crédito se vea afectado. Por ello, en primer lugar debe crear un historial de crédito propio del que usted sea el único responsable legal. La mejor opción para lograrlo es crear cuentas en su nombre y mantenerlas en secreto. En segundo lugar, debe cerciorarse de que sus cuentas de crédito compartidas con su cónyuge estén al día y se efectúen todos los pagos con la regularidad requerida.
Por último, asegúrese de que sus cuentas de crédito personales se pagan puntualmente ya que todos sus impagos serán reflejados sobre su historial de crédito y afectarán negativamente sus finanzas.
Pasos a seguir para minimizar el impacto del divorcio en el crédito
Pese a que todas y cada una de las cuentas de crédito conjuntas se verán afectadas en un proceso de divorcio, antes de iniciar cualquier trámite legal, debería recopilar toda la información existente acerca de sus finanzas. Asegúrese de conseguir datos actuales de los estados de sus cuentas bancarias conjuntas, tarjetas de crédito, declaraciones de impuestos, seguros, bienes matrimoniales, fondos de pensión y todos los restantes informes existentes sobre el estado de sus finanzas y su crédito. Guarde en un lugar seguro todos los datos obtenidos para disponer de ellos cuando sea necesario.
Si ya está tramitando su divorcio, debe solicitar a sus acreedores cerrar las cuentas de crédito compartidas con su cónyuge (como, por ejemplo, hipotecas o préstamos personales) e iniciar los trámites necesarios para crear su propio historial de crédito si no lo ha hecho ya anteriormente.
Todos estos procesos de recopilación de información y tramitación pueden resultarle difíciles o tediosos, o bien puede necesitar, que le asesoren acerca de su situación financiera particular de manera detallada. En estos casos, es mejor acudir a profesionales. Por lo tanto, si usted ha tomado la determinación de iniciar un proceso de divorcio, si ya está en medio del proceso o si ya está divorciado pero no ha resuelto su circunstancia financiera, le conviene que se deje asesorar por profesionales en materia de crédito y finanzas personales.
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